Как сохранить свой дом или квартиру при банкротстве. Конкретный пример.

В соответствии с Законом о неплатежеспособности от 1986 г. (The Insolvency Аct 1986), процедура банкротства физических лиц лежит на двух китах:

  • должник получает освобождение от уплаты тех долгов, которые он не в состоянии выплатить;
  • имущество должника, за некоторым исключением, распределяется между кредиторами (распределению не подлежат инструменты труда, которые необходимы банкроту для осуществления профессиональной деятельности и бизнеса; предметы домашнего обихода, необходимые для удовлетворения жизненных потребностей банкрота и его семьи).

Кто имеет право подать на банкротство

Подать ходатайство о банкротстве в суд может как сам должник, так и кредитор. В суде необходимо или установить факт неплатежеспособности должника (если есть доказательства невозможности выплатить долг более 5000 фунтов), или доказать, что общая сумма кредитно-денежных обязательств должника превышает стоимость его имущества.

Слушание дела о банкротстве проходит в суде по месту проживания или по месту ведения бизнеса должника. Если постановление о начале процедуры банкротства (Bankruptcy Order) принято, должник получает судебную защиту от любых действий кредиторов по взысканию долгов.

Постановление о начале процедуры банкротства не влияет на права кредиторов, кредиты которых обеспечены имуществом должника. “Обеспеченные” кредиторы могут продолжать действия по отчуждению и продаже залогового имущества. С другой стороны, если после реализации залогового имущества остается долг и долг этот не имеет обеспечения, то он включается вместе с другими долгами в банкротное производство.

Как Администратор распоряжается имуществом банкрота 

После принятия постановления о начале процедуры банкротства дело передается в руки Администратора. Первоначально функции Администратора возлагаются судом на государственного чиновника из Департамента по неплатежеспособности.

В течение первых 12 недель этот госчиновник должен организовать встречу кредиторов, на которой подтверждаются административные полномочия самого чиновника, или назначается новый Администратор из частной фирмы (на практике частный Администратор подключается к делу только тогда, когда состояние дел банкрота требует дополнительного расследования, которое может привести к увеличению суммы возвращаемых долгов кредиторам. Он может быть назначен судом или выбран на встрече кредиторов обыкновенным большинством голосов (один фунт задолженности банкрота — это один голос для кредитора).

Так как к Администратору в распоряжение переходит все недвижимое имущество банкрота, он будет обязан рассмотреть вопрос о реализации недвижимости. Если речь идет о доме или квартире, где проживают сам банкрот и (или) члены его семьи, то Администратор должен принять решение в течение трех лет с момента начала процедуры банкротства.

Более того, согласно части IX, сек. 335А Закона о неплатежеспособности и Инструкции о порядке осуществления процедур по неплатежеспособности (денежные ограничения) от 1986 г.(The Insolvency Proceedings (Monetary Limits) Order 1986), если после учета всех затрат по продаже такого дома или квартиры, полной оплаты обеспеченных этой недвижимостью кредитов и выплат другим совладельцам останется сумма менее 1000 фунтов, Администратор не имеет права продать недвижимость.

Это правило не распространяется на любое другое недвижимое имущество банкрота, в котором не проживают банкрот и (или) члены его семьи. Администратор имеет право ждать подходящих рыночных условий для продажи такого имущества без ограничений по времени и суммам, получаемым от продажи.

При этом если рыночная цена на недвижимость, в которой проживают банкрот и (или) его семья, меньше, чем оставшаяся сумма выплат по ипотечному кредиту, банкрот может самостоятельно выкупить у Администратора свою долю в недвижимости за символическую сумму в 1 фунт, плюс оплата за юридическое сопровождение процедуры (в среднем 700-900 фунтов).

Это возможно тогда, когда заемщики, став банкротами, продолжают погашать ипотечный кредит, но не платят по другим обязательствам (потребительские кредиты, налоги, коммунальные услуги, долги частным лицам и т.д.), в результате чего цена недвижимости, находящейся в залоге у ипотечного кредитора, становится меньше оставшейся суммы выплат по ипотечному кредиту.

Как выкупить свою недвижимость у Администратора банкротства

В январе 2007 г. Донатас купил дом в Манчестере стоимостью 210 тыс. фунтов. Для этой цели он внес 10 тыс. фунтов наличными и взял ипотечный кредит под залог приобретаемой недвижимости на 200 тыс. фунтов (со сроком выплаты 20 лет, под 5% годовых). За 20 лет ему нужно было выплатить 400 тыс. фунтов — тело кредита плюс процентные выплаты. Кроме того, в 2008-2010 гг. Донатас получил потребительские кредиты без обеспечения на общую сумму 40 тыс. фунтов — новое жилье хотелось быстрее обустроить.

В январе 2012 г. начались неприятности. Донатас заболел и потерял работу. К этому моменту он успел выплатить по ипотеке 140 тыс. и должен был банку еще 260 тыс. фунтов (Донатас делал выплаты по скользящему графику). Между тем стоимость дома вследствие кризиса уменьшилась до 205 тысяч фунтов. Донатас продолжил делать выплаты по ипотечному кредиту, но перестал погашать долги по потребительским кредитам и обратился в суд с ходатайством о собственном банкротстве.

Так как Донатас продолжает делать выплаты по ипотечному кредиту, к нему нет претензий со стороны “обеспеченного” кредитора. Администратор не может продать недвижимость, так как после учета всех затрат на продажу и полной оплаты долга “обеспеченному” кредитору, Администратор не получит ничего. Но Администратор должен распорядиться недвижимостью банкрота в течение трех лет.

До января 2015 г. цена на дом может подняться, но не настолько, чтобы Администратор получил после продажи дома сумму, превышающую 1 тыс. фунтов. Донатас об этом знает и предлагает Администратору выкупить свою долю в недвижимости за символическую сумму “1 фунт” и покрыть затраты на юридическое оформление сделки. Если Администратор согласится на сделку, Донатас сохранит за собой право собственности на дом и освободится от выплат долгов по потребительским кредитам.