С чего начинается банкротство. Краткая история.

В законодательстве большинства европейских государств заложены механизмы частичного и полного списания долгов для обыкновенных потребителей (физических лиц) через процедуру личного банкротства.

Банкротство физических лиц представляет собой судебный процесс погашения задолженности неплатежеспособных заемщиков за счет реализации их имущества и передачи управления их финансами в руки представителя суда. Процесс длится строго определенное время и заканчивается распределением имущества и доходов должника между кредиторами и освобождением должника от выплат по оставшимся долгам.

На просторах Старой Европы ущемленными в этом смысле продолжают оставаться разве что итальянские заемщики, которые и в наши дни страдают от последствий фашистского режима Муссолини: Королевский указ №267 от 1942 г. (Regio Decreto 267/1942) действует по сей день и не дает никаких прав на банкротство не только потребителям, но и частным предпринимателям, вовлеченным в малый бизнес.

Едва ли не старейшей в мире системой финансовой реабилитации заемщиков-физлиц является британская. Ее принципы впервые были систематизированы и заключены в правовые рамки Законом о банкротстве от 1883 г. (The Bankruptcy Act 1883). Современное британское законодательство о банкротстве физических лиц начинает свой отсчет с 1987 г. — с момента вступления в силу Закона о неплатежеспособности от 1986 г. (The Insolvency Аct 1986).

Согласно Закону о неплатежеспособности от 1986 г., объявить о своей неплатежеспособности в судебном порядке могут как юридические (части I-VII), так и физические (части VIII, IX) лица. При этом британские парламентарии сознательно не сделали различия между физическими лицами — частными предпринимателями и просто физическими лицами. Для двух этих категорий начали действовать одинаковые правила банкротства: автоматическое освобождение должников от выплаты долгов кредиторам через 36 месяцев после начала процедуры банкротства.

Юридический термин “автоматическое освобождение от долгов” (automatic discharge of debts) в применении к банкротству физлиц, согласно законам Великобритании, означает, что должнику не нужно обращаться в суд с просьбой освободить его от ответственности по выплатам долгов, которые были включены в банкротное производство. Освобождение наступает по прошествии строго определенного времени и без дополнительного судебного разбирательства.

Свое развитие система банкротства в Великобритании получила в 2004 г., когда вступил в силу Закон о предпринимательстве от 2002 г. (The Enterprise Act 2002). Этот нормативный акт был ориентирован на поддержку частного бизнеса и модернизацию кредитно-финансового сектора британской экономики.

Реформаторы использовали принципиально новый подход к системе персональной неплатежеспособности, позаимствованный в США (The United States Bankruptcy Code). Новшество применительно к практике банкротства заключалось в разделении должников на тех, действия которых заслуживают порицания, и тех, которые не могут отдать долги не по своей вине. Проще говоря, заемщиков стали делить на добросовестных и недобросовестных.

Закон о предпринимательстве внес и ряд ключевых изменений в упомянутый Закон о неплатежеспособности.

Во-первых, при отсутствии серьезных нарушений в действиях банкрота автоматическое освобождение от выплат долгов кредиторам наступает уже через 12 месяцев после начала процедуры банкротства.

Во-вторых, введена система наказаний для банкротов, действия которых заслуживают порицания.

В-третьих, срок полномочий Администратора (Official Receiver/Trusty in Bankruptcy; своего рода распорядитель в банкротном производстве, основные функции которого заключаются в управлении финансами и имуществом банкрота, расследовании поведения банкрота до или во время процедуры банкротства, а также в предоставлении отчетности по делу суду и кредиторам) по управлению недвижимым имуществом банкрота, в котором проживают сам банкрот и (или) члены его семьи, был ограничен тремя годами.

Дело в том, что до вступления этих изменений в силу в 2004 г. Администратор имел право ждать более благоприятных рыночных условий для реализации недвижимости банкрота без ограничений по времени. Во время рецессии 1990-х годов и резкого падения цен на недвижимость в Великобритании многие Администраторы не спешили реализовывать дома и квартиры банкротов. Они использовали свои права на “узаконенную спекуляцию” объектами недвижимости и просто ничего не делали в течение многих лет.

В начале 2000-х годов, когда цены на недвижимость резко пошли вверх, Администраторы начали массово выселять банкротов и их семьи из домов и квартир, которые все еще находились под управлением, и продавать эти объекты. Тысячи людей оказались на улице, хотя момент освобождения банкротов от ответственности по выплатам долгов уже давно наступил. Подобные действия, когда “стигма банкротства” преследует финансово реабилитированного должника после фактического списания долгов, вызвали, мягко говоря, широкий общественный резонанс, что и заставило британских законодателей шевелиться.

Последовательно совершенствуя институт банкротства физлиц, британские власти формировали систему взаимоотношений “заемщик — кредитор”, которая бы, с одной стороны, позволяла проводить финансовую реабилитацию добросовестных заемщиков, эффективно выявлять и пресекать финансовую безответственность в действиях заемщиков недобросовестных, а с другой — давала толчок развитию предпринимательской деятельности, экономики в целом за счет поощрения продуманных бизнес-рисков.

После снижения в 2004 г. в Великобритании продолжительности процедуры банкротства физических лиц с трех лет до одного года банкротами стали 36 тыс. чел. Пятью годами позже численность банкротов составляда 75 тыс. чел. в год.