Кредитная лихорадка в Великобритании

“А это правда, что если взять несколько кредитов в Англии, а потом уехать из страны, то за это ничего не будет?”. Во многих случаях эта фраза звучит, скорее как утверждение, чем вопрос.

Тема вседоступности кредитной системы Великобритании обсуждается не только на высоком финансовом уровне, но и в личных беседах за чашечкой чая в среде наших соотечественников, на многих прогрессивных форумах в Интернете. Вокруг этой проблемы ведется активная полемика.

Интересно было бы представить актуальность этого вопроса для широких слоев общества в странах бывшего СССР. Только вместо Англии использовать название своей страны? Мне кажется, что активно участвовать в дискуссии могли бы только некоторые представители “Элиты”, для которых этот вопрос уже давно был решен. А что же большая часть населения, — для них поговорка “Дают — бери, бъют — беги “ не работает?

Я уверен что многих людей учили с детства: “Взял в долг — отдай. Надо жить честно!». Уверен, что и британские мамы учили своих детей тому же, на протяжении многих поколений. А дети, когда выросли, начали очень активно брать все больше и больше кредитов, а когда были не в состоянии отдавать, брали новые кредиты на покрытие старых. Кредитная лихорадка привела к тому, что сейчас:

• Персональный долг населения Великобритании увеличивается на 1 миллион фунтов каждые четыре минуты.
• По информации организации Credit Action, в мае 2006 года общая сумма задолженности населения превысила 1 триллион 100 миллиардов фунтов. Это почти столько же, сколько все африканские страны и страны Латинской Америки должны международным банкам и другим странам-кредиторам.
• В Великобритании свыше 56 миллиардов фунтов относится к долгам по кредитным карточкам, что составляет около 60% общего долга по кредиткам в пределах всего ЕС.

В июне 2006 первая в своем роде кредитная карточка на территории королевства, “Barclaycard”, отпраздновала свой сорокалетний юбилей. После такой продолжительной и очень плодотворной активности кредитной системы Великобритании, мы живем в стране, в которой больше кредитных карточек чем людей. В начале 2005 года, было зарегистрировано свыше 74 миллионов пластиковых карточек (дебетовых, кредитных, магазинных), по сравнению с около 59 миллионами людей, проживающих в стране. Среднестатистический британец носит 2.4 кредитки в своем кошельке. По прогнозам финансово-аналитической кампании ”Datamonitor”, количество кредиток превысит 92 миллиона к 2008 году.

Французы, которые шутливо называли англичан в свое время “нацией владельцев магазинов”, имеют полное право на модернизацию шутки в “нацию должников”. Когда я спросил своего знакомого коллегу француза легко ли получить кредит у него на родине, то оказалось, что очень непросто. Нужно лично явиться на прием к менеджеру банка, привести своего поручителя, предоставить кучу документов и справок, показать, что твоя семья имеет хорошую кредитную историю и обязательно упомянуть своего дедушку, который был примерным гражданином и никогда не брал в долг. В современной же английской кредитной системе встречаются все реже и реже подобные личностные отношения при получении кредита, где тебя видят в праздничном костюме и галстуке, оценивают, и принимают решение на персональном уровне.

Большинство анкет на получение кредита заполняется “online” или по телефону. Компьютер просчитывает степень риска и выдает результат: предоставить кредит или нет и под какие проценты. За последние пять лет уровень риска для мощного электронного мозга был занижен на столько, что это привело к усиленной бомбардировке с заранее одобренными анкетами на получение кредитов даже тех людей, которые были и так в значительных долгах. Нужно было поставить только подпись, и через несколько дней еще один кредит оказывался на твоем банковском счету. В большинстве случаев никаких объяснений о цели использования отдолженных денег и не требовалось. Да и вопрос легальности твоего нахождения в стране упоминался крайне редко.

Трудно было не поддаться соблазну, внимая заманчивым рекламным слоганам. Например, от Mint: “Обращайтесь за новой Mint Card! Вам нужна серьезная причина, чтобы этого не сделать! Что вас останавливает?”, или от Barclaycard: “Просыпайся к новому началу!”, или от American Express: ”Давай, побалуй себя!” и т.д.

Легкости, с которой можно было получить необеспеченные кредиты в Великобритании, может позавидовать, как минимум, вся Европа. В своем новом исследовании организация uSwith в январе 2006 года опубликовала шокирующую статистику, которая характеризует вопиющие нарушения практики кредитования многими финансовыми учреждениями страны. Девять из десяти опрошенных респондентов заявили о том, что они получили кредитные карточки без всякой проверки со стороны кредиторов на предмет их платежеспособности и возможности погашения кредита. Согласно исследованию, 88% опрошенных людей, которые успешно получили кредитки в течение 2005 года, сказали, что им не нужно было предоставлять подтверждение доходов после подачи анкеты. А 95% опрошенных не потребовалось предоставлять никаких подтверждений их ежемесячных расходов. Простая запись в анкете: “Мой годовой доход составляет 25 000 фунтов, а расходы 5000 фунтов”, являлась достаточным основанием для выдачи кредита без дополнительных проверок. Какое благородство со стороны кредиторов — джентльменам верят на слово!

Серьезные нарушения при выдаче необеспеченных кредитов не помешали финансовым компаниям выслать около 100 миллионов незапрошенных анкет на получение кредитных карточек. И на все это ушло всего 3 месяца — как раз перед Рождеством!

Банки подвергаются усиливающемуся давлению со стороны потребительских организаций из- за отсутствия единой, четкой и понятной методики при начислении процентов по кредитам. На данный момент существует свыше 15 подходов при расчете APR (Annual Percentage Rate). Многие банки используют свои внутренние правила и критерии, которые существенно отличаются по отношению к разным кредиторам. В рекламных целях, естественно, используются самые низкие показатели, которые не отражают реальную будущую стоимость кредита для большинства потребителей.

Согласно информации NS&I (National Savings and Investments), 39% британцев расплачиваются за товары и услуги, используя дебетовые карточки. При таких товарно-денежных отношениях многие тратят гораздо больше, чем при оплате наличными или чеком. В 2005 году трансакции с использованием дебетовых карточек составили 37% от общего количества трансакций в розничной торговле, что превысило число операций с использованием наличных (34%). Это объясняется тем, что на психологическом уровне мы не чувствуем, что тратим деньги, когда протягиваем пластиковую карточку продавцу. Прояснение сознания наступает только при получении распечатки своего счета из банка. Очень знакомое и неприятное чувство, не правда ли?

Согласно исследованию, проведенному Scottish Widows, среднестатистический британец тратит 2 часа 11 минут в неделю на телефонные разговоры, 8 часов 4 минуты — на просмотр телевизионных программ и всего 1 час 19 минут на анализ своей финансовой ситуации, что является худшим европейским показателем. Около 25% британцев не имеют понятия о том, сколько денег они тратят в неделю на покупки и оплату счетов. 46% не знают, какая процентная ставка на их сберегательных счетах и по кредитам.

Поразительное равнодушие к своим финансам со стороны добропорядочных граждан и безответственное кредитование со стороны банковских структур привело к тому, что долг стал серьезной проблемой в глобальном масштабе, которая может поджечь фитиль на пороховой бочке.